医事[二十四]:买一份保险，然后安然入睡

不管你是结婚了、单身、有没有孩子、或者一个大学生，你都需要给自己买份医疗保险，来预防万一发生的疾病摧垮你的钱包。而给自己选一份合适的保险，是在你的钱包和你希望得到的医疗保障之间权衡的结果，用较少的支出换取较高额的保障。　
<-- 一位美国人在题为《美国医疗制度的危机》里最后作结时说：“亲爱的美国人，学会和它和平共处吧”。改革并非易事，作者在文章里提到一个女读者给他写EMAIL，说起目前美国的医疗环境，问能做什么来做点改变。“可悲的是，我的答案没什么帮助，第一个映入脑海的是——去嫁个有不错医疗计划的人”。
不管你是结婚了、单身、有没有孩子、或者一个大学生，你都需要给自己买份医疗保险，来预防万一发生的疾病摧垮你的钱包。而给自己选一份合适的保险，是在你的钱包和你希望得到的医疗保障之间权衡的结果，用较少的支出换取较高额的保障。
在美国，去看医生，医生的第一句话是：有没有保险。由于保险公司与医生、医院有协议和合约，参加医疗保险的人看病会便宜很多。在医疗费十分昂贵的情况下，医疗保险成为美国人就医保健的第一需要。美国的医疗保险大体可分为两种，一种叫优先医疗服务提供者计划PPO（Preferred Provider Organizations）。参加这种保险的人可以自由选择自己想看的医生，但保险费较贵，在看病时需自己负担部分挂号、医疗费。另一种是健康维护组织HMO（Health Maintenance Organization）。保险费相对便宜，除了付少量的挂号诊费，基本不用承担其他费用，但所看医生必须由保险公司指定。HMO出现于70年代，初期并没有受到欢迎，但1974年起，美国政府开始依靠法律扶持HMO，以解决社会的医疗保障问题。到了80年代，HMO的市场份额占到了20％。最近美国还发展出了其他医疗计划：专有提供者组织（Exclusive Provider Organizations, EPOs）和定点服务计划（Point of Service POS）。
美国医疗保险行业年产值占国内生产总值的14％。事实上，该行业在整个医疗保健体系中起着轴心和纽带作用。因为病人、医生、医院、医药以及体检、化验无不与医疗保险有关。由于医疗保险是人们健康的重要保障，政府鼓励公司和业主为雇员提供医疗保险费，按费用多少给公司免税。由于美国绝大多数医疗保险业是向就业者倾斜的，所以那些老年、失业及贫困的人就很难或者无法享受到医疗保险。政府对老人和残障者提供医疗照顾福利，对低收入贫困家庭给予医疗资助。

对中国人来说，完全依赖国家和单位的时代过去了。我们更多的是要为自己和家人的健康负责，要为自己和家人的健康投资。那么现在由哪些保险可供选择呢？在中国，正在建立的是以社会医疗保险和商业医疗保险为基础，包括医疗福利和医疗资助的医疗保障体系。就目前的状况看，医疗福利和医疗资助还无法达到象美国那样的广覆盖。我们依靠的主要是社会医疗保险和商业医疗保险。
社会医疗保险是由国家强制推行的，费用由单位和职工按照法律规定共同缴纳。有些地区的社会医疗保险机构正准备同时经营基本医疗保险和补充医疗保险。现在的城镇职工基本医疗保险制度就是其中一种，覆盖的是城镇职工，保障的范围是基本药物、基本医疗、基本检查和基本服务。社会医疗保险不以盈利为目的，如果资金有余，积累作为风险储备金，如果发生赤字，则由财政兜底。而商业医疗保险，则面向所有人，可以提供比社会基本医疗保险更广、更高的保障。有一些福利比较好的公司会向商业保险公司，给员工买团险。但是我们在面试一个新公司时，很少有人去关心自己的保险计划。
生活里风险无处不在，给自己选份医疗保障，买份保险，然后安然入睡。我的一位同事突然得知她丈夫患了癌症，这时才想到之前应该买份保险，因为她丈夫自己开公司，并没有除了社保之外的其他保障。我的另外一位同事，立刻去找人力资源部问清了自己都拥有哪些保险，然后自己还去买了份重大疾病加意外伤害险，代价是每年花去五千多。但她自己感觉多了份安全感，这是权衡钱包和保障的最好选择。